你多久没开手机银行了？

手机银行最初只用于日常查询账户和转账汇款，无意中被赋予了各种功能。频繁推送弹出窗口，重复冗余信息，看似实用但罕见的组件，使手机银行越来越臃肿。

然而，移动银行正在悄然发生变化。最近，许多银行升级了移动银行版本，改变了简单堆叠功能的传统理念，但更注重轻量化服务，以满足个性化、智能和多样化的用户需求。

移动银行作为银行最重要的客户接触渠道，承担着服务用户的核心功能。如今，移动银行的便利性和安全要求日益提高，移动银行的升级也能反映对用户需求的敏捷响应。

今年以来，手机银行升级步伐加快。根据易观千帆用户体验分析系统的数据，今年1月至11月，手机银行App共有529次版本迭代。

自11月以来，交通银行、中国工商银行、招商银行、光大银行相继推出了手机银行的新版本，并通过直播、粉丝节、抽奖等活动为其造势。

以光大银行为例，光大银行于12月14日正式上线App10.0、进一步构建财富管理开放生态平台。据相关负责人介绍，光大银行App从2011年推出1.0到今天的1011年.0、已从简单的网上交易渠道向平台化、生态化、数字化方向升级。

业内人士表示，第四季度是手机银行迭代升级的重点，反映了行业竞争造成的羊群效应，未来手机银行版本的变化可能会越来越频繁。

智能、简洁、开放、财富管理、生活服务……这些词经常出现在手机银行新版本的介绍中，表明手机银行升级的内在逻辑已经悄然改变。

梳理后不难发现，手机银行的升级有一个共同的特点：一是强调轻服务，简化用户体验；二是注重财富管理，创造综合服务；三是进一步细分客户群，满足多样化需求。

减法是手机银行升级的一大亮点。例如，工行以系统更轻、交互更简单、功能更精细、服务更柔软为目标，对手机银行8.0版进行了轻量化改进，核心高频交易响应效率提高20%以上；基于轻松的设计理念，交通银行个人手机银行7.0版旨在通过数字手段为客户带来更轻松便捷的体验。

移动银行正在通过创新和实用的功能获得客户，留住客户，进一步建立差异化的竞争优势。江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙杨表示，移动银行的功能更加集中，注重减法，不再追求大而全面，而是沉下心来开发对用户有用的特色功能。

移动银行不再是一种简单的金融工具，其背后是银行的综合服务能力。孙杨认为，通过生活场景提高移动银行的非金融属性，结合数字化运营，可以有效提高移动银行的粘性。此外，移动银行的运营应注重开放互联网，引入合作伙伴，通过技术手段提高用户体验。

手机银行创新的另一个原因是进一步激活股票用户的活动。根据《2022年中国数字金融调查报告》，个人手机银行用户的使用频率有所下降，43.1%的用户每周至少使用一次，比2021年低8.4个百分点。

另一组数据也表明，手机银行的用户活跃度有所下降。根据易观千帆数据，2022年10月手机银行服务应用活跃人数为5.23亿，环比下降3.52%。

随着用户增长放缓，手机银行不断完善用户习惯、服务内容和场景，有望提高下载量、活跃度和交易量，提高客户满意度。

事实上，头部银行已经从花钱吸引新客户转向探索核心客户的潜力。根据工行提供的数据，截至11月，工行手机银行客户已超过5亿，月活跃客户近1.7亿，引领银行间；以招商银行为例，目前核心客户的有效月活率稳定在85%以上，核心客户两次访问App间隔时间缩短至5天。

易观分析金融业高级顾问苏晓瑞表示，未来手机银行在精细化运营层面有两个重要思路：一是围绕银行常用功能进行增减迭代，创造差异化竞争优势；二是聚焦手机银行用户体验，与外部专业第三方机构开放合作，帮助银行实现以客户为中心的数字化运营转型发展。